复利与单利的区别：一张表看懂两种计息方式

一、本质区别只有一句话

单利：利息永远只按原始本金计算。公式为：

复利：每期利息并入本金，下一期一起计息。公式为：

一句话总结：单利里利息是"死"的，复利里利息是"活"的——它会被继续派上用场。

二、对照表：10 万元本金，年利率 3%

可以看到：前五年两者几乎看不出差别，十年后差距开始明显，三十年时复利本息已经比单利多出五万多元，相当于本金的 52%。差距不是线性拉开的，而是加速拉开的。

三、利率越高，分化越快

把年利率换成 5%，10 万元存 30 年：单利本息 25 万元，复利本息约 43.2 万元，差额超过 18 万元。利率越高、期限越长，"利滚利"的效应就被放得越大。

这也是为什么长期限资金（如养老金储备、教育金）更需要关注计息方式：在二三十年的尺度上，单利与复利的差距会大到无法忽视。

四、生活中的单利与复利

• 银行普通定期存款：到期一次性还本付息、利息不再滚存，实质上接近单利；到期后自动转存，则相当于把利息并入本金，开始新一轮复利。
• 货币基金：每日计提收益、收益转为份额继续生息，是典型的日复利结构（收益随市场波动，并非固定利率）。
• 国债/储蓄国债：按票面利率付息，持有期间的利息通常按单利逻辑计算，提前兑取规则另计。
• 分期手续费：不少分期产品按"总手续费 = 本金 × 费率 × 期数"收取，看起来费率不高，但因本金逐月归还、手续费却按全额计算，实际成本远高于名义数字——这是单利逻辑对消费者不利的一面。

五、怎么快速比较两者？

拿到一个产品时，先弄清三个问题：利息多久结一次？结出的利息去向哪里（给付现金还是滚入本金）？期限总共多长？回答完这三问，单利还是复利、差距有多大，心里就有数了。

想量化验证，直接用 基础复利计算器：同一组参数切换计息方式跑一遍，再手算一次单利结果对比即可。公式推导详见 复利计算公式详解。